Дипломная работа

от 20 дней
от 7 499 рублей

Курсовая работа

от 10 дней
от 1 499 рублей

Реферат

от 3 дней
от 529 рублей

Контрольная работа

от 3 дней
от 79 рублей
за задачу

Билеты к экзаменам

от 5 дней
от 89 рублей

 

Реферат Договор банковского счета - Гражданское право

  • Тема: Договор банковского счета
  • Автор: Валерий
  • Тип работы: Реферат
  • Предмет: Гражданское право
  • Страниц: 18
  • ВУЗ, город: Академия ФСО(Москва)
  • Цена(руб.): 500 рублей

altText

Выдержка

силу которого, как известно, должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие (передать имущество, выполнить работу, оказать услуги, уплатить деньги и т. п.) либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей (ст. 307 ГК РФ). Поэтому предметом всякого обязательства являются действия, которые должен совершить должник (с позиции должника), или право на чужие действия (с позиции кредитора).
В связи с этим предмет договора банковского счета составляют действия, которые должен совершать банк, в том числе по поручению владельца счета: по зачислению поступающих на открытый клиенту счет денежных средств, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также о проведении иных банковских операций. Иными словами, предметом договора банковского счета должны быть признаны услуги, оказываемые банком владельцу счета.
Необходимость согласования сторонами при заключении договора банковского счета условий о предмете договора (как существенных условий договора) означает достижение банком и владельцем счета соглашения о том, какие банковские услуги (банковские операции) будут выполняться банком по поручению владельца счета (невозможно себе представить, о чем должно быть достигнуто соглашение в том случае, если предметом договора банковского счета признать «безналичные денежные средства», как предлагают некоторые авторы).
Предмет договора банковского счета не может включать какие-либо действия банка по погашению денежного обязательства перед владельцем счета (если таковое вообще существует). Выдача денежных средств со счета либо их перечисление на иной банковский счет клиента в другом банке представляют собой действия банка, выполняемые по поручению владельца счета, которые ничем не отличаются от иных банковских услуг (банковских операций), оказываемых клиенту по договору банковского счета. В этом плане сумма денежных средств, находящихся на счете, определяет размер требований владельца счета к банку, в пределах которого банку могут быть даны поручения (распоряжения) о проведении банковских операций (включая выдачу средств со счета), а не размер денежного долга (денежного обязательства) банка перед владельцем счета. О возникновении у банка денежного долга перед бывшим владельцем счета можно говорить лишь в случае расторжения договора банковского счета и только в отношении остатка денежных средств на счете клиента, который банк должен выдать клиенту либо по его указанию перечислить на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента (п. 3 ст. 859 ГК РФ).
Что касается объекта договора банковского счета, то таковыми могут быть признаны безналичные денежные средства, поскольку все услуги банка, оказываемые клиенту по договору банковского счета, состоят именно в проведении различных банковских операций с безналичными денежными средствами, находящимися (числящимися) на банковском счете клиента. В рамках отношений, банка и клиента по договору банковского счета указанные безналичные денежные средства выражаются записью по счету, определяющей объем прав требований; владельца счета к банку по осуществлению последним предусмотренных договором банковских операций.
Вопрос о понятии и правовой природе безналичных денежных средств в отечественной правовой доктрине на протяжении многих лет остается дискуссионным. В юридической литературе по этому поводу можно встретить самые различные, вплоть до противоположных и крайних, точки зрения: от практического отождествления безналичных и наличных денежных средств до полного неприятия безналичных денег в качестве гражданско-правовой категории.
Всякие рассуждения о полном тождестве наличных денег и безналичных денежных средств, первые из которых представляют собой заменимые вещи, определенные родовыми признаками, а вторые – обязательственно-правовые требования, находятся далеко за пределами теории объектов гражданских прав, а потому являются неприемлемыми. Что же касается вывода о сохранении за клиентом банка права собственности на денежные средства, внесенные на банковский счет, при наличии на стороне банка права использовать соответствующие денежные средства, то он уже находится за гранью всяких возможных и допустимых исключений. Даже в тех случаях, когда речь идет о наличных деньгах, которые в качестве вещей в принципе могут быть объектом права собственности, передача их другому лицу с наделением его правом использования указанных денег (пусть и с обязанностью возврата соответствующей денежной суммы, как это имеет место, например, в отношениях по договору займа) непременно означает, что деньги переданы в собственность этого лица, поскольку использование денег возможно лишь путем их потребления, поэтому лицо, использующее деньги, должно иметь право распоряжаться ими, то есть быть их собственником.
Наиболее распространенной (и, на наш взгляд, наиболее содержательной и плодотворной) является концепция обязательственно-правовой природы безналичных денежных средств. Многие авторы – сторонники названной концепции – ограничиваются лишь констатацией обязательственно-правовой природы безналичных денежных средств как отношений банка и владельца счета по договорам банковского счета или банковского вклада.
Например, в первом комментарии норм, содержащихся в главе 45 ГК РФ (о договоре банковского счета), Е.А.Суханов указал, что «между банками и их клиентурой складываются обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения. Поэтому вопрос о том, кто является собственником находящихся на счете клиента банка денежных средств, не имеет юридического смысла, ибо сами эти средства не существуют в виде физически осязаемых вещей. Речь может идти лишь о правах требования, имеющих обязательственно-правовую природу».
Представляется не вполне обоснованным говорить о том, что договор банковского счета непременно включает в свое содержание денежное обязательство банка перед владельцем счета, а также обязанность банка возлагать на себя денежные обязательства перед третьими лицами по поручению клиента и за счет покрытия, отраженного на счете.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Договор банковского счета может существовать и при отсутствии денежных средств на счете, а стало быть, и самой возможности какого-либо денежного долга банка перед владельцем счета. Более того, договором банковского счета может быть предусмотрено, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, и в этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого пллтежа (ст. 850 ГК РФ). Выходит, что кредитуя счет, банк одновременно создает для себя денежный долг перед владелыдем счета, на котором отсутствуют денежные средства, а осуществляя платеж за счет средств, находящихся на своем корреспондентском счете, он еще и возлагает на себя денежное обязательство перед третьими лицами по поручению клиента, на счете которого отсутствуют денежные средства?
Непонятно также, каким образом банк, осуществляя платеж по поручению своего клиента, может возложить на себя денежное обязательство перед получателем денежных средств, не будучи должником перед указанным получателем (третьим лицом) и не вступая с ним в какие-либо правоотношения. Напротив, выполняя расчетные операции по поручениям клиента – владельца счета, банк тем самым исполняет свое обязательство по договору банковского счета и несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение этого обязательства перед владельцем счета (ст. 856 ГК РФ). Обязательство же перед получателем денежных средств возникает у банка, обслуживающего данное лицо, но это опять же не денежное долговое обязательство, а обязанность зачислить поступившие в банк на имя получателя денежные средства на его счет, которая входит в содержание обязательства, вытекающего из заключенного между банком и получателем средств договора банковского счета (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Все вышесказанное является еще одним свидетельством того, что возможность использования обязательственных прав требований, вытекающих из договора банковского счета (безналичных денежных средств, «прав на деньги»), проистекает отнюдь не из того обстоятельства, что договор банковского счета включает в свое содержание некие денежные обязательства банка перед владельцем счета, а из особой правовой природы указанных прав требований и соответствующих обязанностей банков, характерными чертами которых являются их абстрактность, безусловность и неограниченность сроком.
3. Виды банковских счетов по действующему законодательству
Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.
Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.
Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.
Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.
Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.
Список использованных источников и литературы
Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 29 января 1996 г. – № 5. – Ст. 410.
Инструкция Центрального Банка РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России. – № 57. – 25.10.2006.
Вавилин Е. В., Груздева А. Д.. Фомичева Н. В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие. – М.. 2003. – 686 с.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. – М., 1994. – 593 с.
Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Т. II. полутом 2 / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М, 2000. – 745 с.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М., 2001. – 381 с.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). – М., 2003. – 791 с.
Сарбаш С.В. Договор банковского счёта: проблемы доктрины и судебной практики. – М., 1999. – 211 с.
Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 29 января 1996 г. – № 5. – Ст. 410.
Гражданское право: Учебник. В 2-х т. Т. II. полутом 2 / Отв. ред. проф. Е. А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М, 2000, с. 240 (автор раздела – А. Е. Шерстобитов).
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). – М., 2003. – С. 588-589 (автор комментарий – Н. Ю. Рассказова).
См., например: Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. – М., 1994. – С. 459 (автор комментария – Е. А. Суханов); Вавилин Е. В., Груздева А. Д.. Фомичева Н. В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие. – М.. 2003. – С. 39.
Сарбаш С.В. Договор банковского счёта: проблемы доктрины и судебной практики. – М., 1999. – С. 11.
Инструкция Центрального Банка РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России. – № 57. – 25.10.2006.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М., 2001. – С. 282.
Вавилин Е. В., Груздева А. Д.. Фомичева Н. В. Кредитные и расчетные обязательства в гражданском праве России: Учебное пособие. – М.. 2003. – С. 41.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова. – М., 1994. – С. 459 (автор комментария – Е. А. Суханов).
Инструкция Центрального Банка РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России. – № 57. – 25.10.2006.




HYPER13PAGE HYPER15

6


 

НАШИ КОНТАКТЫ

Skype: forstuds E-mail: [email protected]

ВРЕМЯ РАБОТЫ

Понедельник - пятница 9:00 - 18:00 (МСК)

ПРИНИМАЕМ К ОПЛАТЕ