Дипломная работа

от 20 дней
от 7 499 рублей

Курсовая работа

от 10 дней
от 1 499 рублей

Реферат

от 3 дней
от 529 рублей

Контрольная работа

от 3 дней
от 79 рублей
за задачу

Билеты к экзаменам

от 5 дней
от 89 рублей

 

Курсовая Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке - Деньги и кредит

  • Тема: Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке
  • Автор: Юлия
  • Тип работы: Курсовая
  • Предмет: Деньги и кредит
  • Страниц: 47
  • ВУЗ, город: не указан
  • Цена(руб.): 1500 рублей

altText

Выдержка

ерации в рублях и иностранной валюте
По данным рис. 1.3. видно, что в течение анализируемого периода наибольший удельный вес в общем объеме кредитования физических лиц в Российской Федерации приходится на кредиты в рублях. Их доля растет и на 01.01.2009г. составила 88,54%. Соответственно доля кредитов в иностранной валюте снижается и составила на 01.01.2009г. 11,46%.
Особое внимание в оценке тенденций развития кредитования физических лиц следует уделить анализу процентных ставок по кредитам. Данные представлены в таблице 1.2.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях в декабре 2008г. составили по кредитам до 30 дней 14,4%, по кредитам от 31 до 90 дней 17,5%, по кредитам от 91 до 180 дней 21,8%, по кредитам от 181 дня до 1 года 26,9%, по кредитам до 1 года 23,2%, по кредитам свыше 1 года 16,6%. Наибольшая ставка по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года, куда входит большая доля кредитов на неотложные нужды.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в долларах США в декабре 2008г. составили по кредитам до 30 дней 13,3%, по кредитам от 31 до 90 дней 15,9%, по кредитам от 91 до 180 дней 15,6%, по кредитам от 181 дня до 1 года 14,6%, по кредитам до 1 года 14,6%, по кредитам свыше 1 года 11,7%. Наибольшая ставка по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в евро в декабре 2008г. составили по кредитам до 30 дней 10,8%, по кредитам от 31 до 90 дней 13,5%, по кредитам от 91 до 180 дней 13,1%, по кредитам от 181 дня до 1 года 11,5%, по кредитам до 1 года 11,8%, по кредитам свыше 1 года 13,3%. Наибольшая ставка по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней.
Таблица 1.2
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам
Наименование показателя
01.2007г.
12.2007г.
01.2008г.
12.2008г.
Ставки по кредитам выданным физическим лицам в рублях, со сроком погашения
До 30 дней
15,4
14,4
14,4
14,4
От 31 до 90 дней
14,6
15,9
15,9
17,5
От 91 до 180 дней
21,7
20,4
20,3
21,8
От 181 дня до 1 года
18,6
23,1
23,3
26,9
До 1 года
17,3
20,9
20,8
23,2
Свыше 1 года
15,7
15,0
15,2
16,6
Ставки по кредитам выданным физическим лицам в долларах США, со сроком погашения
До 30 дней
11,3
12,7
14,5
13,3
От 31 до 90 дней
17,0
14,6
13,9
15,9
От 91 до 180 дней
11,7
15,6
14,7
15,6
От 181 дня до 1 года
13,3
13,2
13,9
14,6
До 1 года
13,2
13,7
14,1
14,6
Свыше 1 года
11,4
11,2
11,1
11,7
Ставки по кредитам выданным физическим лицам в евро, со сроком погашения
До 30 дней
9,2
9,4
10,7
10,8
От 31 до 90 дней
19,3
14,5
17,8
13,5
От 91 до 180 дней
18,5
10,2
10,9
13,1
От 181 дня до 1 года
11,4
12,6
12,1
11,5
До 1 года
12,3
10,9
12,5
11,8
Свыше 1 года
11,2
11,6
13,5
13,3

На рис. 1.3. представлены наглядно данные о динамике средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях.
Рис. 1.3. Динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях
По данным рис. 1.3. видно, что в течение анализируемого периода ставки по кредитам в рублях увеличились. При этом следует отметить, что в наибольшей степени увеличиваются ставки по кредитам на неотложные нужды и прочим потребительским кредитам.



Глава 2. Анализ банковского кредитования физических лиц на примере ОАО АКБ «Росбанк».
2.1. История развития и краткая организационно-экономическая характеристика ОАО АКБ «Росбанк».
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» — многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы.
Основан в 1993 году как кэптивный банк группы «Интеррос».
Акционерный коммерческий банк «Независимость» (акционерное общество закрытого типа), АКБ «Независимость» (АОЗТ) был создан на основании решения собрания учредителей от 6 октября 1992 г., зарегистрирован в Банке России 2 марта 1993 г. за номером 2272.
Основной целью образования Банка являлось предоставление клиентам всех видов банковских услуг и проведение всех видов банковских операций в процессе аккумулирования и эффективного использования их временных свободных денежных средств.
В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 2 июня 1994г. (Протокол №19) АКБ «Независимость» (АОЗТ) был преобразован в КБ «Независимость» (ТОО).
В соответствии с решением Общего собрания учредителей от 1 августа 1996г. (Протокол №27) КБ «Независимость» (ТОО) преобразован в АКБ «Независимость» (ЗАО).
В соответствии с решением общего собрания акционеров от 3 сентября 1998г. АКБ «Независимость» (ЗАО) был переименован в Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» (закрытое акционерное общество), АКБ «РОСБАНК» (ЗАО), который впоследствии изменил тип акционерного общества с закрытого на открытое акционерное общество на основании решения Общего собрания акционеров от 11 мая 1999г.
К ОАО АКБ «РОСБАНК» было присоединено Открытое акционерное общество «Объединенный Экспортно-Импортный Банк», ОНЭКСИМ Банка. Совместным общим собранием акционеров ОАО АКБ «РОСБАНК» и акционеров ОНЭКСИМ Банка (протокол № 16/34 от 14 сентября 2000 года) было утверждено решение о присоединении ОНЭКСИМ Банка к ОАО АКБ «РОСБАНК». ОАО АКБ «РОСБАНК» является правопреемником по всем правам и обязательствам ОНЭКСИМ Банка, в том числе в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
В июне и сентябре 2006 года пакеты по 10 % акций банка по $317 млн каждый были проданы французской банковской группе Société Générale. Также французский банк получил опцион на приобретение до конца 2008 года ещё 30 % плюс две акции Росбанка за $1,7 млрд, который был реализован в феврале 2008 года.
Росбанк последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.
Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: около 700 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.
ОАО АКБ «РОСБАНК» осуществляет следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• размещение указанных в предшествующем абзаце настоящего пункта привлеченных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• выдача банковских гарантий;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия
банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются более 3 миллионов человек.
Росбанк имеет кредитные рейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’s и Fitch. В 2008 году стал обладателем Гран-при Премии «Банк года» в итоговой премии «Финансовая элита России 2008». В ноябре 2008 года авторитетный британский журнал «The Banker»  удостоил Росбанк престижной награды «Bank of the Year», признав его лучшим финансовым институтом России.

2.2. Анализ финансово-экономической деятельности ОАО АКБ «Росбанк».
По итогам 2008 года РОСБАНК занял 10-е место по размеру активов и 11-е место по размеру капитала среди частных банков. При этом доля его активов в суммарных активах российского банковского сектора составила 3,4%, на кредитный портфель приходилось около 2% рынка, а доля на рынке депозитов достигла 2,2%, что является весьма существенными показателями. Как и прежде, РОСБАНК занимает сильные позиции среди частных банков по объему привлеченных средств и объему выданных кредитов. РОСБАНК также занимает 3-е место среди российских банков по масштабам региональной сети, открыв в конце 2008 г. уже 700-ю точку обслуживания.
Несмотря на то что чистая прибыль Банка за 2008 финансовый год существенно снизилась (до 627 млн. руб. по сравнению с 6 164 млн. руб. в 2007 году), прибыль до налогообложения уменьшилась гораздо менее значительно — на 69%. Более того, процентный доход, являющийся основным компонентом прибыли Банка, вырос за 2008 год с 16,7 до 18,3 млрд. руб. — в значительной мере за счет увеличения кредитного портфеля.
Показатели финансово-экономической деятельности банка представлены в табл. 2.1.
Таблица 2.1
Показатели финансово-экономической деятельности ОАО АКБ «Росбанк»
В течение последних 5 лет Банк продолжал динамично развиваться, объемы привлеченных средств за период с 01.01.2005г. по 01.01.2009г. выросли в 3,6 раза и превысили 442 млрд. рублей.
Основным направлением размещения ресурсов было кредитование юридических и физических лиц. За указанный период более чем в 2 раза увеличился размер уставного капитала Банка. По состоянию на 01.01.2009г. он составил 7 197 955 тыс.рублей.
По итогам проведенной в первом квартале 2009 года эмиссии акций размер уставного капитала Банка увеличился на 3,7% и составил на отчетную дату 7 464 615 тыс.рублей.
Собственные средства Банка по состоянию на 01.04.2009г. превысили 49 млрд.руб., увеличившись по сравнению с аналогичной отчетной датой прошлого года на 27%. По итогам 1 квартала 2009 года Банком получен убыток в размере 990 189 тыс.руб., в основном, за счет увеличения сформированного резерва на возможные потери по ссудам. Привлеченные в отчетном квартале Банком средства составили 456,1 млрд.руб., что на 34,3% больше аналогичного показателя 1 квартала прошлого года.
Рыночная капитализация кредитной организации – эмитента представлена в табл. 2.2.
Таблица 2.2
Рыночная капитализация ОАО АКБ «Росбанк»

По итогам работы Банка в I квартале 2009 года получен убыток в размере 990189 тыс.руб., главным образом, за счет увеличения сформированного резерва на возможные потери по ссудам. За аналогичный период 2008 года Банком был получен убыток в размере 35 361 тыс.рублей. Более подробный анализ изменения доходов и расходов Банка приведен в п.4.1.2. настоящего отчета.
На протяжении последних 5 лет чистая прибыль Банка изменялась следующим образом: 2101,6 млн.руб. на 01.01.2005 г.; 1991,7млн.руб. на 01.01.2006г.; 3 829,6 млн.руб. на 01.01.2007г.; 1458,9 млн.руб. на 01.01.2008 г.; 3321,6 млн.руб. на 01.01.2009 года.

2.3. Исследование кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк».
2.3.1. Политика ОАО АКБ «Росбанк» по кредитованию физических лиц.
Основным направлением деятельности Банка в сфере предоставления розничных услуг в первом квартале 2009 года оставалось, прежде всего, реализация мер, направленных на повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов.
В отчётном периоде внимание уделялось развитию автокредитования (по состоянию на 01.04.2009 года портфель автокредитов составил 53,9 млрд. рублей), а также осуществлялась реализация других продуктов (нецелевых кредитов, ипотечных кредитов) в наименее рисковых сегментах клиентов, таких как добросовестные заемщики Банка, сотрудники компаний-корпоративных клиентов Банка, а также сотрудники бюджетных предприятий.
В результате портфель нецелевых кредитов в 1 квартале 2009 года составил 43,6 млрд.рублей, а портфель ипотечных кредитов за 1 квартал 2009 года увеличился на 383 млн. руб. и составил 20,6 млрд. руб. (общий объем выданных в отчетном периоде ипотечных кредитов составил 576,1 млн. руб.).
Стоит отметить, что в отчетном периоде большое внимание уделялось развитию и повышению качества продаж кредитных продуктов действующим клиентам Банка: сотрудникам корпоративных клиентов и добросовестным заемщикам. Банка.
Состоятельным клиентам, имеющим в Банке вклады на крупные суммы, был предложен новый кредитный продукт «Важный клиент РОСБАНКа», предусматривающий льготные процентные ставки по кредиту и бесплатное оформление банковской карты Gold.
С учетом динамично изменяющейся экономической ситуации в условиях кризиса и увеличивающимися в связи с этим рисками банком были предприняты следующие меры:
Введены жесткие требования к залоговому обеспечению,
Пересмотрены подходы к дисконтированию стоимости залогового имущества,
Усилены требования по переводу оборотов в банк при кредитовании;
Введены дополнительные требования к финансовому состоянию заемщика.
В дополнение к вышеперечисленным мероприятиям в 1-м квартале 2009г. была реализована кредитная политика, направленная на жесткий контроль за качеством сформированного кредитного портфеля в рамках программ кредитования МСБ, а также по вновь оформляемым кредитным сделкам. В связи с ужесточением требований к залоговому обеспечению можно отметить, что в Банке сформирован портфель кредитов МСБ с приемлемым уровнем риска.
Одним из важнейших аспектов деятельности Банка в сфере розничного кредитования, является сохранение оптимального баланса между доходностью кредитного портфеля и существующими кредитными рисками.
Реализация в 2009 году ряда мероприятий, направленных на снижение кредитных рисков в рамках кредитования физических лиц, позволила усилить контроль и снизить кредитные риски в рамках продуктов розничного кредитования.
За прошедший год розничный кредитный портфель (включая ипотечные кредиты) увеличился более чем на 47% (на 20% в 2007 г.) и достиг 150 млрд руб. (102 млрд руб. на конец 2007 года), из которых в подразделениях региональной сети было выдано более 630 тысяч кредитов на общую сумму 81 млрд руб. (830 тысяч кредитов на общую сумму 67 млрд руб. в 2007 году).
В структуре кредитного портфеля как и в предыдущие годы наибольшую часть составили автокредиты — 40% (43,4% в 2007 году), а нецелевые ссуды заняли второе место — 33,3% (32,6% в 2007 году). Доля ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле Банка увеличилась за 2008 год с 9,4% до 15,1%.
В 2008 году основное внимание по-прежнему уделялось развитию обеспеченных видов кредитования: автокредитованию и ипотеке.
Рис. 2.1. Кредитный портфель физических лиц (млрд. руб.) ОАО АКБ «Росбанк».
Автокредитование. Несмотря на значительно возросшую в прошедшем году конкуренцию, Банк сохранил позицию одного из лидеров рынка в сегменте автокредитования, при этом рост кредитного портфеля Банка в 2008 году в данном сегменте составил 37%, а объем достиг 59,3 млрд руб.
В 2008 году в подразделениях региональной сети Банка было выдано свыше 90 тысяч автокредитов на общую сумму 34 млрд руб. Общее количество автокредитов в портфеле на конец 2008 года составило 209,2 тыс., что на 16,7% превышает аналогичный показатель прошлого года.
В настоящее время автокредитование представлено продуктами «Автоэкспресс-кредит» и «Автостатус», позволяющими оформить кредит в рублях и иностранной валюте как на новые, так и на подержанные автомобили вне зависимости от их марки, модели и стоимости.
В целях увеличения объемов продаж автокредитов РОСБАНК в течение нескольких лет плодотворно работает с сетевыми федеральными автодилерами (группа «ГАЗ», «Автомир», «Инком-Авто», «Элекс-Полюс») во всех регионах совместного присутствия, а в 2008 году начал сотрудничать с крупнейшим российским производителем легковых автомобилей — холдингом «АВТОВАЗ».
Рис. 2.2. Портфель автокредитов (млрд. руб.) ОАО АКБ «Росбанк».
Ипотечное кредитование. В 2008 году Банк провел работу по модернизации продуктовой линейки, в том числе увеличен максимальный срок кредитования до 25 лет, а для ряда филиалов увеличена максимальная сумма кредита, что позволило за год существенно нарастить ипотечный портфель: по сравнению с 2007 годом ипотечный портфель вырос более чем в 2 раза и составил 22,4 млрд руб.
На долю региональных филиалов приходится 67% от общего объема выданных ипотечных кредитов. 91% кредитов был выдан в рублях, 9% — в долларах США. Рост выдачи кредитов в рублях обусловлен развитием ипотечного кредитования в региональной сети. В 2008 году 31,4% кредитов было выдано на покупку строящегося жилья, 61,3% — на покупку готового жилья, 7,3% — под залог имеющегося жилья.
В истекшем году в дополнение к уже имеющимся партнерам Банка был привлечен ряд ведущих строительных компаний и агентств недвижимости/ипотечных брокеров. Также в декабре 2008 г. Банк приобрел кредитный портфель ЗАО «ИпоТекБанк» (198 кредитов на сумму около 375 млн руб.).
Рис. 2.3. Ипотечный портфель (млрд. руб.) ОАО АКБ «Росбанк».
Потребительские кредиты. По версии РБК, РОСБАНК занимал 4-е место в стране по портфелю беззалоговых потребительских кредитов по состоянию на 01.01.2009.
В 2008 году портфель нецелевых кредитов вырос на 38,5%, составив на конец года 44,8 млрд руб. (на конец 2007 года — 32,3 млрд руб.).
В настоящее время Банк предлагает два продукта нецелевого кредитования: «Большие деньги» — продукт с более низкой процентной ставкой, обеспеченный поручительством, а также необеспеченный кредит «Просто деньги». В течение года в подразделениях региональной сети всего было выдано 138 тыс. кредитов на общую сумму 22 млрд. руб., более половины из которых приходится на кредитный продукт «Просто деньги».
По состоянию на конец 2008 года портфель целевых экспресс-кредитов составил 8,6 млрд руб. против 10,9 млрд руб. в 2007 году. Снижение общего объема и доли потребительских кредитов в пользу нецелевых продуктов обусловлено стремлением Банка к минимизации уровня риска кредитного портфеля.
Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк» представлена на рисунке 2.4.
Рис. 2.4. Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк».
По данным рис. 2.4. видно, что наибольший удельный вес в общем объеме кредитов ОАО АКБ «Росбанк» занимают кредиты на неотложные нужды (58,2%). Значительный удельный вес приходится на жилищное кредитование (30,8%).
В таблице 2.4. представлены данные о кредитах выданных физическим лицам в зависимости от срока погашения.
Таблица 2.3
Кредиты, предоставленные физическим лицам, по срокам погашений
Сроки, на которые представлены кредиты
2005г.
2006г.
2007г.
2008г.
Абсолютный прирост, тыс.руб.
Темпы роста, %



2008г. к 2005г.
2008г. к 2007г.
2008г. к 2005г.
2008г. к 2007г.
до 1 года
62203
67346
77398
80534
18331
3136
129,47
104,05
от 1 года до 3 лет
296762
318862
345369
346973
50211
1604
116,92
100,46
от 3 до 5 лет
40173
41919
46731
36880
-3293
-9851
91,80
78,92
от 5 до 10 лет
34341
37109
35778
39138
4797
3360
113,97
109,39
от 10 до 30 лет
214472
221967
224892
249128
34656
24236
116,16
110,78
Итого
647951
687203
730168
752653
104702
22485
116,16
103,08

В 2008г. по сравнению с 2005г. наблюдается наибольшее увеличение кредитов, предоставленных физическим лицам со срокам погашения от 1 года до 3 лет. За последний год в большей степени увеличилось кредитование физических лиц на срок от 10 до 30 лет и от 1 года до 3 лет. Следует отметить снижение объемов кредитования на срок от 3 до 5 лет.
На рис. 2.5. представлена структура потребительского кредитования по сро

 

НАШИ КОНТАКТЫ

Skype: forstuds E-mail: [email protected]

ВРЕМЯ РАБОТЫ

Понедельник - пятница 9:00 - 18:00 (МСК)

ПРИНИМАЕМ К ОПЛАТЕ