Дипломная работа

от 20 дней
от 7 499 рублей

Курсовая работа

от 10 дней
от 1 499 рублей

Реферат

от 3 дней
от 529 рублей

Контрольная работа

от 3 дней
от 79 рублей
за задачу

Билеты к экзаменам

от 5 дней
от 89 рублей

 

Курсовая Банковское кредитование реального сектора экономики(отечественный опыт) - Деньги и кредит

  • Тема: Банковское кредитование реального сектора экономики(отечественный опыт)
  • Автор: Татьяна
  • Тип работы: Курсовая
  • Предмет: Деньги и кредит
  • Страниц: 31
  • ВУЗ, город: Москва
  • Цена(руб.): 1500 рублей

altText

Выдержка

управления устойчивостью региональной банковской системой является повышение эффективности регионального экономического развития, обеспечение экономического роста в регионе.2. Банковское кредитование реального сектора экономики на современном этапеСложившееся соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 обусловило увеличение рублевой денежной массы в реальном выражении за рассматриваемый период на 1,2% (в 2006 г. она сократилась на 2,8%). В рассматриваемый период традиционное для I квартала сокращение денежного агрегата М2 составило 12,2%, к ноябрю 2009 г. рост составил 2,8%. Динамика наличных денег в обращении в январе-ноябре 2009 г. отражала главным образом особенности изменения размеров номинальной заработной платы и пенсий в этот период.Безналичная составляющая денежного агрегата М2 увеличилась за 11 месяцев 2009 г. на 3,4% (за аналогичный период 2006 г. – на 7,1%). При этом темпы прироста депозитов населения составили 2,7%, увеличение объема депозитов физических лиц в рассматриваемый период происходило в условиях укрепления в последние месяцы рубля и более высоких по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. темпов роста реальных располагаемых денежных доходов населения. В результате кризисных условий в экономике страны резко увеличились объемы задолженности по предоставленным кредитам (рисунок 1).Рис. 1. Динамика задолженности по предоставленным кредитамПроведенный анализ показал, что объем денежной массы в стране со времени кризиса 1998 года вырос почти в 10 раз. Однако больше половины ее составляют квазиденьги (векселя, расписки и т.п.) и с течением времени эта пропорция сохраняется, что свидетельствует о недостаточности денег для обслуживания товарообмена при современном состоянии российской национальной экономики. На рисунке 2 представлена структура задолженности по кредитам предприятиями по видам экономической деятельности и отдельным направлениям.Рис. 2. Структура задолженности по кредитам предприятиями по видам экономической деятельности и отдельным направлениямПомимо кризисных условий хозяйствования сдерживающим фактором роста обеспечения предприятий реального сектора экономики денежными средствами является по-своему уникальная ситуация в России: обеспечение кредитными ресурсами производственных предприятий не достаточно, а в банках чрезвычайно высока доля неработающих активов.Реальное увеличение денежного предложения, в том числе за счет снижения ставки обязательного резервирования, снижение стоимости денег путем систематического снижения Банком России ставки рефинансирования, как показывают приведенные выше данные, должно было бы увеличить объемы кредитования предприятий реального сектора экономики, но кредитных ресурсов либо нет (как у банков, входящих в состав производственных холдингов), либо банки боятся их отдать в «ненадежные» руки предприятий.Тем не менее, рост денежной массы положительно сказывается на динамике накоплений предприятий нефинансовой сферы, а также на объемах полученных ими от банков кредитных ресурсов. В материалах Банка России опубликованы данные о постепенном росте и накоплений и кредитов, но наиболее заметные темпы прироста отмечаются в последние два года.Значительная величина валютных депозитов предприятий могла бы быть оправдана в условиях широкого развития международных экономических отношений, торговли высококачественной продукцией российских предприятий на международных рынках. Однако практика показывает, что количество таких производств в России пока невелико и депозиты в валюте создаются предприятиями в основном путем покупки валюты за рубли на внутреннем рынке. Тем не менее, рост объемов депозитов российских предприятий в целом положительное явление в экономике России.Показателем роста и развития реального производственного сектора российской экономики в последние годы является рост объемов и удлинение сроков банковских кредитов, предоставляемых производственным предприятиям. Рост банковских кредитов производственным предприятиям только за один год вырос в целом на 56%, а за период с 1999 года до середины 2006 г. банки увеличили кредитные вложения в реальный сектор экономики, более в 10 раз. Показательно и значительное увеличение долгосрочных банковских кредитов, предоставленных предприятиям за последний год (на срок от 1 года до 3 лет на 82%, свыше 3 лет – 2,6 раза). Значительный рост банковских кредитов на срок более трех лет показывает развитие инвестиционного процессе в стране.Российская экономика в целом располагает значительными резервами развития инвестиционного процесса за счет банковских капиталов. На фоне общей недостаточности денежной массы в стране банковская система до настоящего времени не может преодолеть явление высокой избыточной ликвидности, вызванное обрушением фондового рынка в августе 1998 года и возвратом с него денежных средств на счета коммерческих банков. Кредитные отношения между производственными предприятиями и банками формируются как отношения, в которых банк передает предприятию во временное пользование денежные средства, фактически ему не принадлежащие и за хранение которых он несет всю полноту ответственности, как перед депозитором, так и перед национальной экономикой в целом. В этой связи, основой кредитных отношений является уверенность банка в кредитоспособности заемщика или, по крайней мере, полное представление о его потенциальных возможностях, как в настоящее время, так и на перспективу. Такими возможностями с точки зрения банка могут быть реальные условия развития бизнеса заемщика – его географическое положение, обеспеченность коммуникационными сетями, рабочей силой и т.п.3. Направления совершенствования технологий кредитования предприятий реального сектора в современных условияхВ последние годы отечественные коммерческие банки демонстрировали заинтересованность в организации взаимодействия с предприятиями-заемщиками на основе устойчивых партнерских отношений, обеспечивающих реализацию общих интересов. Стоит уточнить, что снижение кредитоспособности многих предприятий хоть и привело к разрыву многих интеграционных систем, однако форма партнерских отношений продолжает существовать. Сущность таких отношений обусловлена непосредственным взаимодействием предприятий-партнеров, их самостоятельностью, добровольностью объединения, устойчивостью характера сотрудничества, возможностью снижения трансакционных издержек и решения общих задач путем объединения ресурсов партнеров, регламентацией прав и обязанностей участников партнерства на основе долгосрочной контрактации. Учитывая вышеизложенное, можно констатировать, что устойчивое партнерство является одной из форм экономической интеграции.Устойчивое партнерство устанавливается в конкретных областях деятельности: производство, маркетинг, сбыт, финансы, учет, планирование, НИОКР и т. д. Устойчивое партнерство в области кредитных отношений характеризуется взаимодействием на регулярной основе в течение продолжительного времени, а также согласованностью интересов партнеров. Оно проявляется в организации кредитной деятельности банка на основе реализации концепции маркетинга взаимоотношений, в области кредитных отношений, при наличии у банка возможности влияния на принятие решений органами управления предприятия-партнера.Ключевую роль начинает играть ориентация на оптимизацию затрат, расходов и специализацию по одному или нескольким сегментам деятельности. Специализация в основном протекает по операциям, ориентированным на привлечение средств от населения и краткосрочное кредитование, а также по околорасчетным операциям. Инвестиционный банкинг и операции, связанные с долгосрочным вложением средств, пока являются недоступными. Позитивные ожидания относительно дальнейшего развития хотя бы некоторых секторов экономики будут способствовать активизации банковского кредитования промышленного производства. Перелом в ожиданиях способен обеспечить в первую очередь восстановительный рост компаний, ориентированных на внутренний спрос. Однако в ближайшей перспективе рынок, напротив, готовится к дальнейшему снижению кредитного качества заемщиков. И хотя позитивный сигнал рынку посылает динамика просроченной задолженности, которая находится на достаточно стабильном уровне как по абсолютным, так и по относительным величинам уже четвертый месяц подряд. Кроме того, по данным ЦБ РФ отмечено замедление темпов роста резервов. И большинство аналитиков прогнозируют что в случае благоприятного развития событий банковская система уже в ближайшие месяцы пройдет пик уровня резервирования и просроченной задолженности. Однако, вероятность «рецидива» финансового кризиса еще достаточно велика. Подтверждением этому может стать финансовый рынок – за 2009 год капитализация многих предприятий выросла в разы, несмотря на то, что фактическое развитие экономики падало, кроме того, в последнее время все чаще появляются негативные явления в мировой финансовой сфере. Это является стимулом к колебаниям рынка, а также к повышению ожиданий инвесторов в возникновении, так называемой, второй волны кризиса. В таких условиях набирает обороты одно инновационное преобразование — процесс консолидации бизнес-альянсов и отдельных совместных проектов с компаниями, ориентированными на тот же сегмент клиентов, что и банки, но предлагающими другие виды услуг или продукты. Сейчас банки больше внимания уделяют детализированному изучению своего клиента. Поэтому многие предприятия по причине несоответствия основным требованиям банка и критериям сотрудничества не могут получить льготные условия сотрудничества. На фоне новых приоритетных направлений взаимодействия банковского и реального сектора экономики у банков сокращаются объемы кредитования и число клиентов. Следовательно, происходит реструктуризация доходной части кредитных организаций в сторону увеличения комиссионных доходов в общей структуре. Этому процессу содействует введение гибких тарифов на обслуживание в зависимости от типа клиента (предприятия), его финансового положения, потребностей.Необходимо отметить, что устоявшаяся интеграция в виде устойчивого партнерства в новых условиях требует кардинальных изменений. Безусловно, банки поддерживают своих проверенных партнеров, открывая им кредитные линии на выгодных условиях: приемлемая кредитная ставка, более долгий срок пользования кредитом, дальнейшая пролонгация займа. Однако идти на партнерское сотрудничество с аутсайдерами, имеющими трудности в своей деятельности, банки не спешат. Обычным явлением в отношениях с новыми предприятиями стали разовые кредиты с дорогим обеспечением и коротким сроком. Поэтому считаем, что снижение входных барьеров в интеграцию банка-кредитора и предприятия-заемщика в форме устойчивого партнерства должно стать приоритетным направлением в трехстороннем альянсе (государственной, финансовой и производственной сфер) с целью совершенствования технологий кредитования. В связи с этим необходимо оздоровить инвестиционный климат в стране, что незамедлительно отразится на повышении инвестиционного рейтинга предприятий. Чтобы интеграция банка-кредитора и предприятия-заемщика в форме устойчивого партнерства давала высокий экономический эффект, необходимо качественное преобразование этого типа интеграции. Некоторые экономисты предлагают взять за основу модель кластерной структуры. За последние годы в отечественной экономике сложились финансовые, торговые и посреднические структуры, способные стать звеньями кластера. Чтобы реализовать этот потенциал, они должны объединиться с предприятиями в достаточно жесткие, подчиненные общим целям и задачам системы.По определению В. Г. Медынского, кластер — это группа неконкурирующих между собой предприятий, объединенных общими интересами на основе взаимосвязей: поставщик сырья — производитель продукта — потребитель продукта. Таким образом, в кластер могут входить предприятия-производители сырья, предприятия-поставщики электроэнергии, заводы по сборке, транспортные компании, оптовые и розничные организации-поставщики, магазины и т. д., при этом реализовывая различные управленческие принципы. Структура кластера позволяет отследить необходимую информацию по товарным потокам. Но для полной информации требуется знание финансового состояния каждого из партнеров этой структуры. Поэтому поиск банка-партнера, в задачу которого входило бы поддержание данной структуры в конкурентном состоянии и дальнейшее ее развитие, целесообразно начать на первом этапе формирования кластерной структуры. Таких банков может быть несколько, но тогда они должны составить группу по обслуживанию этой структуры.Убедительным аргументом в пользу кластера служит создание взаимоувязанных структур, контролирующих рынок сбыта своей продукции. На этой базе возникает возможность для замены денежных форм расчетов на различные формы обязательств. Это существенно снижает потребность в оборотных средствах и позволяет образовать за их счет денежный резерв — реальный результат первого этапа структурирования. Практически параллельно или с небольшим разрывом происходит минимизация налоговых отчислений.Такая кластерная система повысит кредитоспособность предприятий и позволит банкам снизить барьеры для предприятий в части формирования устойчивого партнерства. Дальнейший процесс совершенствования организационной структуры устойчивого партнерства необходим для повышения экономического эффекта от интеграции банковского и промышленного капиталов. Принципиальные изменения в организационной структуре, при которых доминантой станет банк, могут привести к качественному изменению взаимодействия финансового и производственного секторов. Использование модели кластерной структуры в устойчивом партнерстве окажется эффективным, если банк не будет выступать пассивным партнером, то есть заниматься лишь обслуживанием счетов и кредитованием отдельных сделок на общих основаниях. Необходимо расширять интересы кредитных институтов в рамках устойчивого партнерства в совместном определении порядка обращения финансовых документов для проведения внутренних расчетов, форм и масштабов товарных кредитов для нахождения оптимальных соотношений между финансовыми и материальными кредитами. Все это позволит банкам стать гарантом финансовых обязательств, снизить необходимый уровень оборотных средств, а в дальнейшем направить высвобожденные средства на инвестиционные нужды. Следовательно, банки должны быть не простыми кредитными или обслуживающими институтами, а призваны минимизировать необходимое количество оборотных средств и при этом добиваться минимума финансовых рисков внутри структуры.Также инновационные преобразования позволят перейти к реализации комплексных схем финансирования с инициирующей ролью банка. В новых условиях целью интеграции должно стать сотрудничество, пусть на этом этапе преимущественно кредитное, с комплексом взаимосвязанных предприятий, имеющих относительно замкнутую экономическую структуру. В интеграции такого типа перед банками встанет необходимость решения вопросов не только с менеджментом предприятий, но и со структурами власти разрабатывать схемы инвестирования, далеко выходящие за пределы связи «банк-предприятие». Таким образом, формирование и внедрение подобной интеграции с кластерной структурой особенно актуально для активизации долгосрочного кредитования в целях модернизации экономики и развития взаимоотношений финансового и промышленного капиталов.Доступ предприятия-заемщика к источникам долгосрочных заемных ресурсов, имеющихся в распоряжении банковского сектора региона, может осуществляться разными способами:в форме долгосрочного финансирования банком замкнутой производственной структуры, состоящей из крупного предприятия и ряда средних и мелких предприятий. Партнером банка выступает крупное предприятие (координатор инвестиционного проекта), осуществляющее в дальнейшем распределение финансовых потоков под своим контролем по предприятиям-сателлитам;в форме организации инвестиционного банковского пула, позволяющего не только увеличивать предельный размер предоставляемого заемщику кредита, но и диверсифицировать риски. Способы объединения средств могут быть самыми разнообразными.Возможен также вариант использования принципов страховых компаний при страховании больших рисков, когда компания-оператор перестраховывает часть риска в других компаниях. Подобным образом банк, выдавший инвестиционный кредит, может получить возмещение части отвлеченных ресурсов в виде межбанковского кредита других банков в рамках соответствующего договора между ними. В этом случае межбанковский кредит (в отличие от сложившейся практики использования этого инструмента для краткосрочного поддержания ликвидности) будет использоваться для рефинансирования выдавшего инвестиционный кредит банка другими банками в соответствии со сроками и процентной ставкой этого инвестиционного кредита. Учитывая модель кластерной структуры в усовершенствовании интеграции устойчивого партнерства, а также изменив подход к доминанте в организационной структуре экономической интеграции, предлагается несколько перспективных вариантов финансирования, инициируемых кредитной организацией при взаимодействии банка с комплексом взаимосвязанных между собой предприятий для их адаптации в новых экономических условиях.Предположим, что банк кредитует предприятие обрабатывающей отрасли промышленности под введение дополнительных мощностей по переработке. Для скорейшего пуска нового производства и начала возврата вложенных банком средств ему логично предложить свои услуги по кредитованию расширения производства предприятий-потенциальных поставщиков сырья с условием направления части сырья для переработки на вводимые мощности предприятия-заемщика. Для этого проводится анализ потребителей продукции вводимого комплекса. Среди них могут быть предприятия в различном финансовом состоянии, а также уже являющиеся клиентами банка. В случае их тяжелого финансового положения банк может принять участие в реструктуризации предприятий-потребителей для выделения работающих производств в отдельные юридические лица. При благоприятном экономическом состоянии банк может предоставить краткосрочные кредиты потребителям на пополнение оборотных средств для закупки продукции обрабатывающего производства, введенного в действие благодаря инвестиционному кредиту банка.Кредитование предприятия-потребителя имеет смысл и в случае образования просроченной задолженности на предприятии-производителе при наличии на его складе ликвидной продукции, временно не находящей сбыта из-за отсутствия средств у потребителей. В этом случае банк должен быть уверен, что платежеспособность предприятия-потребителя выше, чем у предприятия-производителя, что полученный кредит будет потрачен предприятием-потребителем на закупку товара у предприятия-должника, а полученные последним средства от реализации продукции будут направлены на погашение просроченного кредита.Такое косвенное кредитование заемщика с просроченным кредитом может быть проведено и с другой стороны производственного цикла — со стороны поставщика. Если предприятие-заемщик не может вернуть кредит вследствие неполной загрузки своих мощностей, то банк выдает кредит его поставщику для обеспечения производства заемщика материалами и комплектующими. Схема работоспособна, если выручка от реализации конечной продукции позволит предприятию-заемщику расплатиться с просроченным долгом и оплатить товарный кредит поставщику, который в свою очередь расплачивается с банком по краткосрочному кредиту. Банк должен быть уверен в финансовом состоянии предприятия-поставщика, поскольку размер предоставляемого ему краткосрочного кредита, скорее всего, будет превышать величину просроченного долга. В общем случае это соотношение будет зависеть от величины прибыли, полученной от реализации конечной продукции и направленной на погашение просроченного долга по сравнению со стоимостью сырья, используемого при производстве этой продукции. Организация таких «цепочек» может быть поставлена на межрегиональную основу и производиться в масштабах страны, что выходит за пределы возможностей конкретного банка или группы банков. Методологической основой здесь может служить реализация принципа инвестирования

 

НАШИ КОНТАКТЫ

Skype: forstuds E-mail: [email protected]

ВРЕМЯ РАБОТЫ

Понедельник - пятница 9:00 - 18:00 (МСК)

ПРИНИМАЕМ К ОПЛАТЕ